文| 熊志

215.16元活期存款，19年后只剩下8.67元，這新聞讓很多人嚇一跳。錢存在銀行里面，非但沒(méi)有通過(guò)利息實(shí)現(xiàn)增值，反而越存越少，到底啥情況？

家住浙江的新聞當(dāng)事人左旭告訴記者，他被銀行告知，賬戶里余額減少，是因?yàn)殂y行從2006年6月開(kāi)始，每個(gè)季度收取了3元的小額管理費(fèi)，而此前他完全不知情。

小額管理費(fèi)，顧名思義，是銀行針對(duì)日均余額低于一定數(shù)額的賬戶，每月收取一定金額的管理費(fèi)。

社交媒體上，銀行小額管理費(fèi)引發(fā)的吐槽，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是個(gè)別現(xiàn)象。有人說(shuō)，自己偶然查看時(shí)才發(fā)現(xiàn)，銀行卡里的錢已被扣光，事前并無(wú)通知。甚至有的儲(chǔ)戶，多年未用的銀行卡激活后，剛存錢進(jìn)去就被“算舊賬”，多年累計(jì)的小額管理費(fèi)一次性被銀行劃扣掉。

銀行為何要收小額管理費(fèi)？

常見(jiàn)的理由是，大量的小額資金，在儲(chǔ)戶的銀行卡中處于沉睡狀態(tài)，不管是對(duì)銀行，還是對(duì)儲(chǔ)戶，都是一種浪費(fèi)。收取一定的管理費(fèi)，可以鼓勵(lì)儲(chǔ)戶保持賬戶活躍，或者對(duì)銀行卡賬戶進(jìn)行整合，減少銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

很多網(wǎng)友吐槽銀行，不是因?yàn)檫@筆費(fèi)用負(fù)擔(dān)有多重，而是費(fèi)用的收取，往往沒(méi)有經(jīng)過(guò)儲(chǔ)戶的知情同意，缺少透明度。

以新聞中當(dāng)事人的遭遇為例，多數(shù)銀行的小額管理費(fèi)，是從2006年開(kāi)始收取的，然而該儲(chǔ)戶的存折，早在1996年就辦理了。

銀行在2006年突然引入此項(xiàng)收費(fèi)，構(gòu)成了對(duì)原有合同內(nèi)容的變更。就算銀行非得收取，按照合同法的相關(guān)條款，理應(yīng)事先征得儲(chǔ)戶的明確同意，而不是搞霸王條款，長(zhǎng)期瞞著儲(chǔ)戶悄悄扣費(fèi)，對(duì)儲(chǔ)戶的合法權(quán)益進(jìn)行無(wú)聲地掠奪。

還有儲(chǔ)戶提到，沉睡多年的銀行卡，剛激活就要一次性補(bǔ)繳小額管理費(fèi)，這樣的收費(fèi)方式也同樣難以讓人信服。

至少，在儲(chǔ)戶激活之前，銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)告知并明確說(shuō)明，這筆費(fèi)用的存在及累積情況，以保障儲(chǔ)戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。

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相較于儲(chǔ)戶，銀行擁有更為強(qiáng)大的市場(chǎng)地位，但并不意味著它可以借此制定霸王條款，肆無(wú)忌憚地侵害儲(chǔ)戶的利益。

一個(gè)季度幾元的小額管理費(fèi)，看似微不足道，乘以銀行海量的客戶基數(shù)，也是一筆不小的資金。銀行未經(jīng)儲(chǔ)戶同意便擅自收費(fèi)，與其說(shuō)是為了激活沉睡資金，不如說(shuō)更多是出于自身利益的驅(qū)動(dòng)。

事實(shí)上，哪怕是要激活沉睡資金，也不是非得通過(guò)收費(fèi)的形式。儲(chǔ)戶如果擁有多張接近空額的銀行卡，銀行完全可以主動(dòng)溝通，引導(dǎo)他們整合賬戶。

資料圖

早有業(yè)內(nèi)專家指出，過(guò)去銀行賬戶數(shù)字化管理程度比較低，維護(hù)小額賬戶需要一定的人工成本。但從目前看，管理小額賬戶的實(shí)際成本已經(jīng)較低。也就是說(shuō)，從運(yùn)營(yíng)成本上看，銀行取消的時(shí)機(jī)早就成熟了。

2021年，中國(guó)人民銀行等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》，要求銀行積極降低各項(xiàng)收費(fèi)，為客戶降費(fèi)減負(fù)。

為了響應(yīng)政策號(hào)召，郵儲(chǔ)銀行自2021年12月15日起，在全國(guó)范圍內(nèi)免收個(gè)人人民幣活期存款賬戶小額賬戶管理費(fèi)；對(duì)于存量歷史欠費(fèi)，也不再進(jìn)行補(bǔ)扣收。中國(guó)銀行緊隨其后，除了小額管理費(fèi)外，還取消了借記卡年費(fèi)；光大、中信、華夏等多家股份制銀行也都免收小額賬戶管理費(fèi)。

但遺憾的是，多數(shù)銀行并沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)，到今天為止依舊普遍收取小額管理費(fèi)，只對(duì)唯一賬戶進(jìn)行免除，其他賬戶則需達(dá)到一定資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)才免收。而且，不同銀行的收費(fèi)，至今也沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，甚至經(jīng)常出現(xiàn)擅自扣費(fèi)的侵權(quán)情況。比如今年4月份，某銀行因“違規(guī)收取小微企業(yè)賬戶管理費(fèi)”，被監(jiān)管處罰。

銀行堅(jiān)持不取消小額管理費(fèi)，很大程度上是出于對(duì)自身利益的考量，吞進(jìn)肚子里的“肥肉”，不肯吐出來(lái)。

不管怎么說(shuō)，一季度幾塊錢，收費(fèi)額度事小，儲(chǔ)戶合法權(quán)益事大，小額管理費(fèi)，不能淪為銀行侵蝕儲(chǔ)戶權(quán)益的隱形工具。

既然有銀行開(kāi)了先河，免收了這筆費(fèi)用，也沒(méi)有因此受到多大的沖擊，其他銀行沒(méi)有推辭的借口。

退一步來(lái)講，就算小額管理費(fèi)短期內(nèi)無(wú)法取消，銀行也應(yīng)該尊重儲(chǔ)戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，收費(fèi)之前先明確告知，征得同意。總之，不能利用市場(chǎng)地位優(yōu)勢(shì)，店大欺客，不明不白地背著儲(chǔ)戶亂收費(fèi)。